Главная 24 1000 советов 24 Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Как правильно досрочно погашать ипотеку и потребительский кредит?

При выплате ипотеки, если у вас появились дополнительные деньги. Их вы можете потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает куча вопросов — как лучше погашать — уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать — вначале или в конце? Накопить и погасить или сразу погашать маленькими суммами?

Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.

Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.

  1. У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
  2. Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа. После достижения — уменьшайте срок. Если вы оптимист — сразу снижайте срок.
  3. Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок.
  4. У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен для вас. Если вы пессимист — снижаем размер, а потом срок. Оптимист снижает сразу срок.
  5. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.
  6. У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.

Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?

Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит

Допустим мы делаем погашение в уменьшение суммы

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

А вот как выглядит погашение с уменьшением срока

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Нам интересен параметр общая переплата банку. В случае досрочного погашения с уменьшением срока этот параметр меньше.

717,03 — это сумма, на которую проценты по кредиту в случае доп. платежа с уменьшением суммы больше процентов по кредиту с доп. платежом с уменьшением срока.

Т.е. в данном случае, досрочный платеж с уменьшением срока выгоднее.

Но это частный случай. Вопрос — что будет, если досрочных погашений больше чем одно. Нетрудно догадаться, что при ежемесячных погашениях ситуация такая же.

Т.е. в общем случае погашение с уменьшением срока выгоднее.

Чтобы просчитать вариант с уменьшением срока и суммы одновременно для вашего кредита, мы разработали специальный калькулятор. Просто вводите ваш кредит справа и слева, добавляете досрочные погашения разного типа и нажимаете расчет. Первый полученный вариант будет самым прибыльным для вас

Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.

Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее. Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей.

Для этого нам нужно посчитать проценты до и после досрочного погашения. Для дифференцированного займа до досрочного погашения мы заплатим 20 833.33, после 20 166.67

Рассчитаем экономию для досрочного погашения для дифференцированного займа.

При этом остаток основного долга 19 166.67

Для аннуитета 22 036.53 до погашения и 21 272.14 после

При этом остаток основного долга 20 093.10

Вывод: досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает проценты больше. А когда больший остаток долга снижается — экономия получается больше, чем при снижении меньшего остатка долга.

Однако следует заметить, что дифференцированные платежи сами по себе более выгоднее, чем аннуитет.

Влияние даты досрочного погашения на переплату по кредиту

Дату досрочного погашения следует выбирать как можно более раньше — чем раньше дата, тем быстрее мы снижаем остаток долга по кредиту. А чем меньше остаток, тем меньше итоговые проценты по кредиту

Так, на нашем примере, если добавить досрочное погашение 12 июля (12.07.2013), то получим переплату по кредиту 20 275.53 -см. расчет по ссылке.

При погашении через год в дату 12.06.2014 переплата по кредиту составляет цифру 21 272.14

Получим экономию по кредиту после досрочного погашения через 1 год.

Т.е. экономия при раннем погашении получается более чем в 2 раза больше.

Вывод: нужно погашать ипотеку как можно раньше, на как можно большую сумму, тип погашений — с уменьшением срока.

При указанном варианте кредита у вас есть возможность не погашать кредит через год, а положить эти деньги в виде депозита в банк.

Тут все зависит от процентной ставки и самого вклада. Насколько выгодно это, нужно посчитать

Получаем экономию на выплате процентов в сумме 947,9 при погашении через год. А что если сделать вклад? Будут ли по нему проценты больше.

Сейчас ставки по вкладам в рублях начинаются от 10%. Если брать вклад с капитализацией и следующими условиями

Получим следующий расчет вклада(использовался калькулятор вклада)

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Таким образом, делать вклад в общем случае более выгодно, хотя тут все зависит от ставки.

Нужно правильно производить расчеты и определять предполагаемую прибыль по вкладу. Вы можете использовать представленный ниже калькулятор для получения всех возможных вариантов расчета. Выгодный будет с наименьшим финансовым итогом

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

  • Реальная помощь в принятии решения — вкладывать или погашать
  • Ответ на вопрос — а что если не погашать досрочно, а сделать вклад — сколько можно сэкономить?
  • Удобное графическое представление вариантов вклада и досрочки
  • Возможность задать любой вариант вклада
  • Сохранение ваших расчетов(при регистрации) и возможность экспорта

комментарии

Дмитрий, известно, что сокращение срока выгоднее уменьшения размера платежа. Кредит 1365000 сроком на 180 мес. ставка 10,138, сбер. Использовала калькулятор по ссылке и увидела противоречие, копирую то, что выдал калькулятор

Расчет кредита 1

Вы выплатите процентов если не будете погашать: 1296136.03

Вы выплатите проценты если будете погашать: 253805.8

Выгода от досрочного погашения: 1042330.23

Общая сумма ваших погашений: 1850000

Итого вы заплатите банку: 606136.37

Сэкономлено на досрочках 1042330.23

Расчет кредита 2

Вы выплатите процентов если не будете погашать: 291775.77

Вы выплатите проценты если будете погашать: 1004360.27

Выгода от досрочного погашения: 1850000

Общая сумма ваших погашений: 391438.46

Итого вы заплатите банку: 391438.46

Сэкономлено на досрочках 1004360.27

Оба варианта при ежемесячных платежах 25000, в варианте 1 — сокращение срока, вариант 2 — уменьшение ежемесячного платежа. В обоих вариантах кредит был бы выплачен в декабре 2021 года. Или я что-то не поняла? Спасибо!!

добрый день! Дмитрий подскожите как выгодней- собираюсь брать ипотеку- 1 вариант: сделать максимальный первоночальный взнос и потом платить без досрочки или 2 вариант: сделать минимальный первый взнос который требует втб24, а потом сразу же внести досрочку уменьшив срок ипотеки.. то что увеличится ежемесячный платеж это не важно

Я же не вижу ни дат ни сумм, вот калькулятор — введите и сразу сами поймете http://mobile-testing.ru/kalkuljator_sravnenie_kreditov/

Добрый день,Дмитрий! Период списания ежемесячного платежа 10-18, списывают соответственно 10. Когда выгоднее списание доп. суммы на погашение основного долга 11-12 или дождаться новый период и оформить заявление на списание 10? Банк Втб24.Спасибо!

11-12 будет еще нормально. Во всяком случаее не хуже 10го числа нового месяца.

Здравствуйте, брали ипотеку в Сбербанке на долевое, ск 615500 р, на 8 лет, пв — 1000000 р, на 25.08.17г. осталось заплатить 390000 р. Каждый месяц делаю досрочку по 6-7000 р. в любой день как появятся лишние деньги.

Основной долг примерно сравнялся с процентами. Как выгоднее сейчас делать досрочку и почему?

Чем больше и раньше погашаете, тем лучше

А есть разница в какие числа делать досрочку? Стоит 8 число каждого месяца. Или может день в день лучше? Сбербанк

В случае сбера в дату очередного платежа. Иначе просто раньше заплатите проценты

А не могли бы вы подробнее это объяснить. Что значит раньше заплатите проценты? Хотелось бы разобраться раз и навсегда и понять в чем выгода от этого

Если кратко — если погашаете не в дату платежа, то платите часть процентов. А остальная часть идет на погашение тела кредита. Если погашаете в дату платежа — полностью ваш платеж идет в досрочное погашение = погашение тела кредита

Дмитрий, помогите с расчетами. Ипотека с сбер. 1170000(тело) под 10% на 180 мес. Ежемесячный платеж 12637. Если каждый месяц в день платежа вносить на 5000 больше, или через 10 мес. 50000 внести в день платежа. Как выгоднее?

Добрый день. У меня ипотека 1490000 руб, взнос 600000 руб, М. К. 433000 руб в Транскапиталбанке на 25 лет под 15,75%, хотела уменьшить срок, отказали. Сказали надо было до мат капитала уменьшать, хотя на словах без проблем говорили можно уменьшить. Получается по 6000 руб, а хотела по 10000 руб. Теперь нужно каждый месяц писать заявление на разницу в 4000 руб, что бы деньги зачислили на счет? Да и переплата огромная за 25 лет получается. Доплачивать эти 4000 рублей или копить большую сумму.

Доброго времени суток. выплачиваю ипотеку от Сбербанка около года дата списания 07числа, есть возможность частично заплатить больше разово в связи с этим вопрос— какого числа выгоднее погасить досрочно 6 или 8 числа.заранее спасибо.

6 го лучше с поручением чтоб списали 7го

Дмитрий,извините пожалуйста вот я так и не пойму.Вы уже посчитали исходя из моей суммы досрочки 25-30 тысяч ежемесячно,остаток процентов в случае оплаты до ежемесячно платежа не выгоднее,чем в лету ежежемесячного.Насколько этого выгодно э,у меня получилось наоборот.банк ВТБ 24 11,4 процентов на 182 месяца,по 19600 рублей

Максим, нужен конкретный случай с датами, суммами и проч. Вот вам калькулятор сравнения кредитов http://mobile-testing.ru/kalkuljator_sravnenie_kreditov/

Вводите свои данные, устанавливаете учет досрочки в дату платежа и смотрите, что и как. Первый вариант в результатах расчета будет самым выгодным — с наименьшей переплатой в итоге

Почему в дату ежемесячного платежа?если платить раньше,после перерасчета проценты будут начислятся на остаток,это не выгоднее в нашем банке ВТБ 24

Все верно, проценты будут начисляться на остаток и он будет меньше. Но при этом из суммы вашей досрочки отнимутся проценты до даты досрочного платежа. Т.е. сумма досрочки будет меньше…

У нас ипотечный кредит Втб 24 1692000 под 11,4 % на 15 лет.Ежемесячный платёж 19500,срок для оплаты кредита с 20 по 28 число,как сказал сотрудник банка проценты начисляются с 21 числа.Можно сокращать срок и сумму платежа.Планирую досрочно оплачивать ежемесячно по 25-35 тысяч,говорят выгоднее срок,но работа сейчас не надёжна.Как в моем случае выгоднее и в какую дату оплачивать.

Сокращайте сумму ежемес. платежа. Если останетесь без работы, платить будет меньше. Платите в дату очередного платежа…

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Моющее средство Прогресс: инструкция по применению, характеристики

Моющее средство "Прогресс": инструкция по применению, характеристики Уборка дома - кропотливый труд хозяек. Причем она требуется постоянно, если хочется содержать помещение в чистоте.

Молочная смесь: способы использования «не по назначению&raquo

Блюда из детской молочной смеси: способы приготовления и рецепты Многие молодые мамочки, которые были вынуждены по тем или иным причинам кормить своих малышей молочными смесями, часто сталкиваются с ситуацией, когда в доме скапливается энное количество этих детских продуктов, которые некуда деть.

Мойка для кухни: какую выбрать и как, ее виды, отзывы

Как выбрать мойку для кухни и какую лучше — различные варианты Кухонная мойка является обязательным элементом любой кухни. Без ее наличия невозможно выполнить ни один вид работ, связанных с приготовлением пищи, мытьем продуктов и посуды.

Мой дом, моя крепость

Мой дом, моя крепость Презентация на тему "Мой дом, моя крепость" к учебнику "Spotlight 5" авторы Вирджиния Эванс, Ольга Подоляко, Юлия Ваулина Home sweet home My home is my castle House - the building where someone lives.

Мой дом — моя крепость — Мидгард-Сваор

Мой дом — моя крепость Дом, жилище, квартира, «мой дом — моя крепость», «берлога», «нора», «семейное гнездо». Как только мы не называем место, где живём, где испытываем эмоциональные всплески и падения, растим детей, строим планы на будущее, печалимся или вспоминаем радостные события своей жизни, ссоримся и любимся — место, где проходит вся наша жизнь! Подчас мы даже не задумываемся, что же это за пространство, в котором мы находимся большую часть своей жизни, и с которым связаны все наши воспоминания.

Мой дом

Багира Это выражение, пришедшее к нам, кажется, из Англии, мы повторяем как шутку, не вдумываясь в его глубинный, культуросозидающий смысл. Журнал: Журнал Родина №7, июль 1998 года Рубрика: Точка зрения Автор: Владимир Кантор, доктор философских наук А между тем оно содержит едва ли не основной элемент правового сознания.

Можно ли стирать тапочки в стиральной машине и как это делать правильно

Можно ли стирать тапочки в стиральной машине? Делаем правильные выводы Обувь – это важнейший элемент гардероба человека, испытывающий большие нагрузки при эксплуатации.

Можно ли стирать пальто в стиральной машине и как?

Как стирать пальто в машине-автомат? Можно ли стирать пальто в стиральной машине? Таким вопросом нередко задаются хозяйки после того, как их любимый предмет верхней одежды испачкается настолько, что появляться в нем на людях совершенно нельзя.

Можно ли стирать пальто в стиральной машине и как это сделать в домашних условиях

Можно ли стирать пальто в стиральной машине и как это сделать Можно ли стирать пальто в стиральной машине в домашних условиях? Прежде всего смотрим на ярлычок изделия.

Можно ли ребёнку давать воду: с какого возраста, какую воду и в каком объёме

Можно ли давать ребёнку воду? Правила употребления детьми живительной влаги Общеизвестный факт: вода — источник всего живого на земле, и без неё человеческий организм не может прожить и дня.

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы — Народный СоветникЪ

Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Инструкция и нюансы Многие молодые семьи рано или поздно сталкиваются с вопросом: можно ли погасить ипотеку досрочно? И чем грозит досрочное погашение? О том, что необходимо учесть при досрочном погашении и с какими сложностями можно столкнуться при прекращении обязательств раньше срока, мы поговорим ниже.

Мкости и баночки для специй – традиционные и оригинальные способы хранить специи на кухне

16 идей хранения специй на кухне – как хранят специи хорошие хозяйки? Всем известно, что без приправ пища на вкус скудная и неаппетитная. Речь, конечно, не только о соли-перце: в «арсенале» современных хозяек насчитывается до 50-ти (а то и выше) видов самых различных приправ и специй, от горчицы и куркумы до майорана и базилика.

Мифы и правда о керамических сковородках: как выбрать лучшую керамическую сковородку?

5 секретов выбора сковороды с керамическим покрытием – как выбрать правильную керамическую сковороду? Незаменимый атрибут, который есть в каждом доме на любой кухне — сковорода.

Мифы и правда о домашних фотоэпиляторах — Домашний-фотоэпилятор

Мифы и правда о роботах-пылесосах - стоит ли покупать? в Москву уже через 3 - 24 часа! Звоните! Звоните с 9.00 до 22.00 по Москве без выходных Мифы и правда о домашних фотоэпиляторах Сколько людей – столько и мнений, в особенности, по такому важному и актуальному вопросу, как удаление лишних волосков.

Мифы и правда о бесступенчатых коробках: Этот страшный вариатор

Этот страшный вариатор – мифы и правда о бесступенчатых коробках «Слушай, а не страшно брать, с вариатором-то?» – все время спрашивают те, кто собрались покупать подержанный Nissan Qashqai или, скажем, Audi A5. Бесступенчатых трансмиссий боятся… Справедливо ли? Все зависит от конкретного типа коробки – «вариантов вариатора» очень много.

Минимализм в жизни

Минимализм в жизни. Плюсы и минусы Хотите всё успевать и проводить больше времени со своими близкими и друзьями? Вас раздражают безделушки и беспорядок? Тогда минимализм – это то, что вам нужно! «Красота цветка – в одном цветке» — эта японская пословица полностью раскрывает суть минимализма.

Метлы, веники в Екатеринбурге: интернет-магазины и компании со стоимостью в каталоге

Метлы, веники в Екатеринбурге Веник СОРГО 5-ти палый для уборки Метла длинной 60 см. диаметр 10 см.,крепкие.Розница 35 рублей за шт.Опт от 100 шт. 30 рублей за шт. ООО «САВДО» г. Набережные Челны имеет честь предложить Вам сотрудничество по поставке продукции производства республики Узбекистан: Веники сорго.

Меню на новогодний стол

Меню на новогодний стол .. практически все! - продумать меню - купить подарки - купить всевозможные салютики - купить продукты для новогоднего стола - решить, в чем отмечать - приготовить календари, плакаты - снова поменять паспорт - посмотреть "Чародеев" Короб с елочными игрушками "Рождество в волшебном лесу" Еще один игрушечный набор,второй и последний в этом году,ибо декабрь пора готовить подарки для семьи,меню для новогоднего стола и прочие предпраздничные хлопоты отнимают много времени.

Матушка СВЕТЛАНА ДАКАЛИНА (БУЗУЛУК), МАТУШКА ОНЛАЙН

Обсуждения 28 сообщений Курс "Быт легко" я веду в инстаграме, в середине января будет набор во II поток, анонсы будут в моем блоге @splju_na_hodu. Также у меня есть серия статей на тему планирования быта, их можно найти по тегу #ФЛ_splju (также в инстаграме). Еще я веду рубрику по наведению порядка в доме и в жизни в аккаунте @matushki_online.

Материнский капитал в 2018 году: условия получения, изменения и размер материнского капитала

Материнский капитал С 1 января 2018 года семьи, в которых родился второй ребенок, могут обратиться в Пенсионный Фонд с заявлением на получение материнского капитала и дополнительного ежемесячного пособия на ребенка до 1,5 лет.

Материнский капитал — условия получения, размер, индексация по годам, направления использования, схемы обналичивания

Материнский капитал Программа материнского (семейного) капитала — это форма государственной поддержки российских семей, имеющих детей. Данный вид государственной социальной помощи оказывается российским гражданам с 1 января при рождении или усыновлении до 31 декабря 2021 года второго, третьего или последующего ребенка, имеющего российское гражданство, при условии, что родители ранее не воспользовались правом на дополнительные меры государственной социальной поддержки.

Материнский капитал

Когда можно использовать материнский капитал Женщина, родившая (усыновившая) второго или последующего ребенка с 1 января 2007 до 31 декабря 2018 года, может оформить сертификат на материнский капитал сразу после рождения малыша либо позже в любое удобное время, так как срок обращения за ним не ограничен.

Маленькая Энциклопедия по Домоводству: LiveInternet — Российский Сервис Онлайн-Дневников

LiveInternetLiveInternet Автошкола (7) Библиотека (27) Вязальная машина (142) Видео МК (15) Инструкции, книги (16) Мастер-классы (в работе) (28) МК - "Любо дело" (Моё) (83) Вязальные советы (334) Азы вязания (86) Азы: ВИДЕО-уроки.

Магнитный умягчитель воды

Умягчение воды| Удаление накипи. Средство от накипи. Очистка накипи. Умягчение жёсткой воды, умягчитель воды, водоподготовка воды, водоподготовка Магнитный умягчитель воды.

Рейтинг@Mail.ru