Главная 24 1000 советов 24 Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Как правильно досрочно погашать ипотеку и потребительский кредит?

При выплате ипотеки, если у вас появились дополнительные деньги. Их вы можете потратить на досрочное погашение. Но не все так просто. Встает куча вопросов — как лучше погашать — уменьшая срок или сумму. Когда лучше погашать — вначале или в конце? Накопить и погасить или сразу погашать маленькими суммами?

Хочу отметить, что способ погашения ипотеки зависит от вашего финансового положения или доходов. Насколько уверенно вы стоите на ногах — вот в чем вопрос.

Нужно понять следующее: вы должны всегда быть в состоянии оплатить ежемесячный платеж. Если вы не уверены в своих доходах, снижайте сумму. Если вы стоите твердо на ногах — снижайте срок.

  1. У вас очень стабильная работа, хорошая зарплата. Вы думате, что стабильно будете платить ипотеку без каких-либо изменений. Нет никаких форс мажоров и есть накопления. Ваш выбор — уменьшение срока кредита. Внося большие платежи вы сможете рассчитаться по кредиту раньше.
  2. Вы — менеджер среднего звена и вы нужны на работе. Без вас бизнес встанет. Вы знаете, что не уйдете с текущего места несколько лет и фирма не разорится. Ежемесячный платеж для вас не обременителен. Если вы пессимист — сначала снижаем размер платежа. Вы должны понять, сколько вы можете платить после потери работы. Потом когда вы достигли минимального платежа. После достижения — уменьшайте срок. Если вы оптимист — сразу снижайте срок.
  3. Если вы ценный сотрудник и все стабильно, но выплата по ипотеке большая(платеж обременителен). Сначала снижаем размер, а потом срок.
  4. У вас нестабильная работа, но размер платежа не обременителен для вас. Если вы пессимист — снижаем размер, а потом срок. Оптимист снижает сразу срок.
  5. У вас нестабильная работа и платеж по ипотеке у вас велик. Сначала снижаем размер, чтобы добиться минимального платежа. Это позволит почувствовать себя комфортно. Потом снижаем срок.
  6. У вас случайные заработки и нет стабильности. В данном случае снижаем размер платежа, чтобы быть готовым заплатить всегда.

Следует понимать, что все расчеты, приведенные ниже, подчиняются элементарной математике. Вы можете сделать их самостоятельно вручную в Excel. Либо же у нас есть специальный калькулятор, который позволит сравнить 2 кредита и схемы погашения.

Но не все в жизни так просто. Если задаться вопросом — что выгоднее в общем случае, погашать сумму или уменьшать срок?

Для ответа на этот вопрос рассмотрим кредит

Допустим мы делаем погашение в уменьшение суммы

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

А вот как выглядит погашение с уменьшением срока

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Нам интересен параметр общая переплата банку. В случае досрочного погашения с уменьшением срока этот параметр меньше.

717,03 — это сумма, на которую проценты по кредиту в случае доп. платежа с уменьшением суммы больше процентов по кредиту с доп. платежом с уменьшением срока.

Т.е. в данном случае, досрочный платеж с уменьшением срока выгоднее.

Но это частный случай. Вопрос — что будет, если досрочных погашений больше чем одно. Нетрудно догадаться, что при ежемесячных погашениях ситуация такая же.

Т.е. в общем случае погашение с уменьшением срока выгоднее.

Чтобы просчитать вариант с уменьшением срока и суммы одновременно для вашего кредита, мы разработали специальный калькулятор. Просто вводите ваш кредит справа и слева, добавляете досрочные погашения разного типа и нажимаете расчет. Первый полученный вариант будет самым прибыльным для вас

Как известно, у кредитов бывает два типа платежей — дифференцированные и аннуитетные.

Вопрос, при каком типе платежей погашение в одну и ту же дату выгоднее. Для ответа на данный вопрос рассчитаем указанный выше займ для аннуитета и дифференцированных платежей.

Для этого нам нужно посчитать проценты до и после досрочного погашения. Для дифференцированного займа до досрочного погашения мы заплатим 20 833.33, после 20 166.67

Рассчитаем экономию для досрочного погашения для дифференцированного займа.

При этом остаток основного долга 19 166.67

Для аннуитета 22 036.53 до погашения и 21 272.14 после

При этом остаток основного долга 20 093.10

Вывод: досрочное погашение при аннуитетных платежах более выгодно, так как больший остаток долга при аннуитете предполагает проценты больше. А когда больший остаток долга снижается — экономия получается больше, чем при снижении меньшего остатка долга.

Однако следует заметить, что дифференцированные платежи сами по себе более выгоднее, чем аннуитет.

Влияние даты досрочного погашения на переплату по кредиту

Дату досрочного погашения следует выбирать как можно более раньше — чем раньше дата, тем быстрее мы снижаем остаток долга по кредиту. А чем меньше остаток, тем меньше итоговые проценты по кредиту

Так, на нашем примере, если добавить досрочное погашение 12 июля (12.07.2013), то получим переплату по кредиту 20 275.53 -см. расчет по ссылке.

При погашении через год в дату 12.06.2014 переплата по кредиту составляет цифру 21 272.14

Получим экономию по кредиту после досрочного погашения через 1 год.

Т.е. экономия при раннем погашении получается более чем в 2 раза больше.

Вывод: нужно погашать ипотеку как можно раньше, на как можно большую сумму, тип погашений — с уменьшением срока.

При указанном варианте кредита у вас есть возможность не погашать кредит через год, а положить эти деньги в виде депозита в банк.

Тут все зависит от процентной ставки и самого вклада. Насколько выгодно это, нужно посчитать

Получаем экономию на выплате процентов в сумме 947,9 при погашении через год. А что если сделать вклад? Будут ли по нему проценты больше.

Сейчас ставки по вкладам в рублях начинаются от 10%. Если брать вклад с капитализацией и следующими условиями

Получим следующий расчет вклада(использовался калькулятор вклада)

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

Таким образом, делать вклад в общем случае более выгодно, хотя тут все зависит от ставки.

Нужно правильно производить расчеты и определять предполагаемую прибыль по вкладу. Вы можете использовать представленный ниже калькулятор для получения всех возможных вариантов расчета. Выгодный будет с наименьшим финансовым итогом

Какие стратегии погашения ипотеки существуют?

  • Реальная помощь в принятии решения — вкладывать или погашать
  • Ответ на вопрос — а что если не погашать досрочно, а сделать вклад — сколько можно сэкономить?
  • Удобное графическое представление вариантов вклада и досрочки
  • Возможность задать любой вариант вклада
  • Сохранение ваших расчетов(при регистрации) и возможность экспорта

комментарии

Дмитрий, известно, что сокращение срока выгоднее уменьшения размера платежа. Кредит 1365000 сроком на 180 мес. ставка 10,138, сбер. Использовала калькулятор по ссылке и увидела противоречие, копирую то, что выдал калькулятор

Расчет кредита 1

Вы выплатите процентов если не будете погашать: 1296136.03

Вы выплатите проценты если будете погашать: 253805.8

Выгода от досрочного погашения: 1042330.23

Общая сумма ваших погашений: 1850000

Итого вы заплатите банку: 606136.37

Сэкономлено на досрочках 1042330.23

Расчет кредита 2

Вы выплатите процентов если не будете погашать: 291775.77

Вы выплатите проценты если будете погашать: 1004360.27

Выгода от досрочного погашения: 1850000

Общая сумма ваших погашений: 391438.46

Итого вы заплатите банку: 391438.46

Сэкономлено на досрочках 1004360.27

Оба варианта при ежемесячных платежах 25000, в варианте 1 — сокращение срока, вариант 2 — уменьшение ежемесячного платежа. В обоих вариантах кредит был бы выплачен в декабре 2021 года. Или я что-то не поняла? Спасибо!!

добрый день! Дмитрий подскожите как выгодней- собираюсь брать ипотеку- 1 вариант: сделать максимальный первоночальный взнос и потом платить без досрочки или 2 вариант: сделать минимальный первый взнос который требует втб24, а потом сразу же внести досрочку уменьшив срок ипотеки.. то что увеличится ежемесячный платеж это не важно

Я же не вижу ни дат ни сумм, вот калькулятор — введите и сразу сами поймете http://mobile-testing.ru/kalkuljator_sravnenie_kreditov/

Добрый день,Дмитрий! Период списания ежемесячного платежа 10-18, списывают соответственно 10. Когда выгоднее списание доп. суммы на погашение основного долга 11-12 или дождаться новый период и оформить заявление на списание 10? Банк Втб24.Спасибо!

11-12 будет еще нормально. Во всяком случаее не хуже 10го числа нового месяца.

Здравствуйте, брали ипотеку в Сбербанке на долевое, ск 615500 р, на 8 лет, пв — 1000000 р, на 25.08.17г. осталось заплатить 390000 р. Каждый месяц делаю досрочку по 6-7000 р. в любой день как появятся лишние деньги.

Основной долг примерно сравнялся с процентами. Как выгоднее сейчас делать досрочку и почему?

Чем больше и раньше погашаете, тем лучше

А есть разница в какие числа делать досрочку? Стоит 8 число каждого месяца. Или может день в день лучше? Сбербанк

В случае сбера в дату очередного платежа. Иначе просто раньше заплатите проценты

А не могли бы вы подробнее это объяснить. Что значит раньше заплатите проценты? Хотелось бы разобраться раз и навсегда и понять в чем выгода от этого

Если кратко — если погашаете не в дату платежа, то платите часть процентов. А остальная часть идет на погашение тела кредита. Если погашаете в дату платежа — полностью ваш платеж идет в досрочное погашение = погашение тела кредита

Дмитрий, помогите с расчетами. Ипотека с сбер. 1170000(тело) под 10% на 180 мес. Ежемесячный платеж 12637. Если каждый месяц в день платежа вносить на 5000 больше, или через 10 мес. 50000 внести в день платежа. Как выгоднее?

Добрый день. У меня ипотека 1490000 руб, взнос 600000 руб, М. К. 433000 руб в Транскапиталбанке на 25 лет под 15,75%, хотела уменьшить срок, отказали. Сказали надо было до мат капитала уменьшать, хотя на словах без проблем говорили можно уменьшить. Получается по 6000 руб, а хотела по 10000 руб. Теперь нужно каждый месяц писать заявление на разницу в 4000 руб, что бы деньги зачислили на счет? Да и переплата огромная за 25 лет получается. Доплачивать эти 4000 рублей или копить большую сумму.

Доброго времени суток. выплачиваю ипотеку от Сбербанка около года дата списания 07числа, есть возможность частично заплатить больше разово в связи с этим вопрос— какого числа выгоднее погасить досрочно 6 или 8 числа.заранее спасибо.

6 го лучше с поручением чтоб списали 7го

Дмитрий,извините пожалуйста вот я так и не пойму.Вы уже посчитали исходя из моей суммы досрочки 25-30 тысяч ежемесячно,остаток процентов в случае оплаты до ежемесячно платежа не выгоднее,чем в лету ежежемесячного.Насколько этого выгодно э,у меня получилось наоборот.банк ВТБ 24 11,4 процентов на 182 месяца,по 19600 рублей

Максим, нужен конкретный случай с датами, суммами и проч. Вот вам калькулятор сравнения кредитов http://mobile-testing.ru/kalkuljator_sravnenie_kreditov/

Вводите свои данные, устанавливаете учет досрочки в дату платежа и смотрите, что и как. Первый вариант в результатах расчета будет самым выгодным — с наименьшей переплатой в итоге

Почему в дату ежемесячного платежа?если платить раньше,после перерасчета проценты будут начислятся на остаток,это не выгоднее в нашем банке ВТБ 24

Все верно, проценты будут начисляться на остаток и он будет меньше. Но при этом из суммы вашей досрочки отнимутся проценты до даты досрочного платежа. Т.е. сумма досрочки будет меньше…

У нас ипотечный кредит Втб 24 1692000 под 11,4 % на 15 лет.Ежемесячный платёж 19500,срок для оплаты кредита с 20 по 28 число,как сказал сотрудник банка проценты начисляются с 21 числа.Можно сокращать срок и сумму платежа.Планирую досрочно оплачивать ежемесячно по 25-35 тысяч,говорят выгоднее срок,но работа сейчас не надёжна.Как в моем случае выгоднее и в какую дату оплачивать.

Сокращайте сумму ежемес. платежа. Если останетесь без работы, платить будет меньше. Платите в дату очередного платежа…

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Совместные покупки на Computeruniverse

Совместные покупки на Computeruniverse СomputerUniverse.ru – это немецкий интернет-магазин компьютерных комплектующих и периферии, мультимедиа и бытовой техники с богатым выбором и адекватными ценами.

Совместная жизнь с парнем: сюрпризы и подводные камни

Совместная жизнь с парнем: сюрпризы и подводные камни Гражданский брак, он же сожительство, с каждым годом набирает популярность среди жителей больших городов. Совместное проживание без официальной регистрации отношений имеет свои плюсы и минусы.

Советы: как погасить кредиты, КредиторПро-2018

Советы: как погасить кредиты, если не хватает доходов Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут→ Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут → Для многих заемщиков сегодня актуален поиск советов, которые помогут быстрее погасить долги в том случае, если не хватает доходов.

Советы: как выбрать хорошую сковородку, Официальный сайт кулинарных рецептов Юлии Высоцкой

Как выбрать правильную сковороду Сковорода – незаменимый атрибут любого кулинара, украшение кухни и вообще вещь сакральная. Так, в старину часто падающая сковорода сигнализировала о том, что домовой сердится, и в доме неблагополучно.

Советы: как выбрать хороший кухонный комбайн, Официальный сайт кулинарных рецептов Юлии Высоцкой

Как выбрать кухонный комбайн? Тот, кто считает кухонный комбайн капризом скучающей домохозяйки, пусть сам попробует перед новогодними праздниками провести безвылазно пару дней на кухне, кроша овощи для салатов, прокручивая мясо для котлет и взбивая кремы для торта.

Советы о том, как просто убрать запах табака в квартире

Как убрать запах табака в квартире или доме Факт того, что табачный дым приносит вред не только самому курильщику, но и непосредственно членам его семьи, которые поневоле становятся так называемыми пассивными курильщиками, давно доказан.

Советы для девочек подростков как ухаживать за собой

Советы для девочек подростков как ухаживать за собой Сегодня рассмотрим советы для девочек подростков, как ухаживать за собой. Каждая девочка мечтает быть красивой, привлекательной, очаровательной, а также всегда иметь стильный и безупречный вид.

Собака плохо пахнет, как избавиться от запаха псины

Как избавиться от запаха псины или что делать, если собака плохо пахнет? Что делать, если собака плохо пахнет? Многим кажется, что единственный способ избавиться от запаха псины – не заводить собаку.

Со скольки лет и до какого возраста дают ипотеку на жилье, ограничения Сбербанка и др

Со скольки лет и до какого возраста дают ипотеку на квартиру, возрастные ограничения Сбербанка Покупку жилья без кредитов могут позволить себе немногие. Поэтому чаще всего для приобретения квартиры (дома) гражданам приходится брать ипотеку.

Снять усталость и успокоить нервы

Снять усталость и успокоить нервы. 9 правил для спокойной жизни Воспринимая проблемы и неприятности слишком близко к сердцу, легко навредить всему Поэтому очень важно закалить себя физически и психически, чтобы выстоять перед любыми жизненными бурями.

Снижение жесткости воды

Снижение жесткости воды Из чего состоит наша жизнь сегодня? Мы каждый день занимаемся насущными делами, куда-то торопимся, проблемы, проблемы. На личную или семейную жизнь времени практически не остается.

Сладкий подарок своими руками

Руками ребенка: готовим сладкий сюрприз в подарок! Приветствую вас, дорогие друзья! Сегодня мы поговорим о том, какой сладкий подарок своими руками может приготовить ребенок маме, бабушке, папе и остальным членам семьи.

Сладкие подарки своими руками — что из сладостей подарить родным и друзьям?

10 универсальных сладких подарков своими руками – вкусно и недорого Подарки для наших близких и друзей должны быть особенными. Не обязательно дорогими, модными или большими, но душевными – непременно.

Сколько у вас полотенец в ходу на семью?

Сколько у вас полотенец в ходу на семью? Девочки, такая история. Приехала к нам сестра мужа в гости и всё время меня критиковала. а потом свекровки всё растрындела и меня высветила плохой хозяйкой.

Сколько сыпать порошка в стиральную машину автомат?

Сколько нужно использовать порошка при стирке в стиральной машине? О том, сколько сыпать порошка в стиральную машину автомат, знает каждая хозяйка. И это совсем неудивительно, ведь регулярная стирка является неотъемлемой частью нашей жизни.

Сколько стоят новогодние ёлки в Ульяновске, и как их выбрать, Главные новости Ульяновска

Сколько стоят новогодние ёлки в Ульяновске, и как их выбрать «Главные новости Ульяновска» выяснили основные секреты новогодних красавиц. До Нового года осталось три недели, и уже совсем скоро в Ульяновске развернутся ёлочные базары.

Сколько полотенец должно быть у хорошей хозяйки?

Сколько полотенец должно быть у хорошей хозяйки? Как правильно выбрать хорошее полотенце? Эстетика дома и искусство ведения домашнего хозяйства известны не понаслышке любой женщине – каждая из нас стремится, чтобы её дом был не только красивым, но и рационально организованным, удобным для своих жильцов.

Сковорода чугунная какая лучше: как выбрать, какая лучше

Сковорода чугунная какая лучше: самая главная утварь для хозяйки Кто-то считает чугунные сковородки пережитком прошлого, ведь именно ими пользовались наши бабушки.

Сковорода с керамическим покрытием — как выбрать?

Сковорода с керамическим покрытием - как выбрать лучшую? О вреде тефлона и свойствах посуды с керамическим покрытием мы говорили в статье ранее. Сегодня мы поговорим о том, как выбрать сковороду с керамическим покрытием и не ошибиться? Если Вы задались этим вопросом, то данная статья написана для Вас.

Системно-векторная психология Путь к сердцу мужчины лежит через… Составляем дорожную карту

Путь к сердцу мужчины лежит через… Составляем дорожную карту Несмотря на то, что постоянно растет количество разводов и насилия в семьях, женщины свято верят, что мужчины любят глазами и что путь к сердцу мужчины лежит через желудок! Ведь найти самый верный и короткий путь к сердцу любимого мужчины — мечта практически каждой женщины.

Система Флай-леди или как за 15 минут привести в порядок дом, Растем и развиваемся вместе с мамой!

Мои порхающие будни по Флай-леди Доброго времени суток всем, кто забрел на эту страничку! Меня зовут Вера. Я молодая мама активного и любознательного двухлетнего сыночка.

Система флай леди на русский лад, или как стать окрыленной домохозяйкой

Как русские домохозяйки добиваются успеха, или покорение системы флай леди Однажды никому не известной на тот момент Марле Силли, уставшей от домашнего вечного хаоса, пришла мысль – а не создать ли такую систему поддержания порядка для домохозяйки, чтобы в доме было идеально чисто, и при этом женщина оставалась женщиной, а не стиральной машиной с функциями пылесоса, посудомойки и пр. Мысль не пролетела мимо, а материализовалась в систему «флай леди», известную сегодня по всему миру.

Сильная молитва, когда очень нужны деньги

Сильная молитва, когда очень нужны деньги. Случалось вам вынужденно отказываться от приглашения на свадьбу или торжество, так как нет средств купить подарок? Сталкивались ли вы с ситуацией, когда идешь в магазин, а денег не хватает даже на самое необходимое.

Сертификат МСК: какие нужны документы для получения материнского капитала

Сертификат МСК: какие нужны документы для получения материнского капитала В 2007 году в России стартовала социальная программа о материнском капитале. Она функционирует по сей день и сумма выплат государственной поддержки с с двухсот пятидесяти тысяч рублей выросла к 2015 году до четырехсот пятидесяти трех тысяч двадцати шести рублей, а с , если программа будет продлена, составит четыреста девяносто две тысячи триста сорок восемь рублей.

Рейтинг@Mail.ru